八尾市にお住いのＡさんが債務整理（任意整理）を考えています。Ａさんは会社員（正社員）で現在，６社に対して総額５００万円の債務が存在します。Ａさんはサラリーマンをしており，月々の収入からして，１０万円／月ずつくらいなら返済可能です。

Ａさんは，任意整理を検討してますが，任意整理の分割回数のことで悩んでいます。また，家族に内緒で手続きを進めたいと考えています。

（上記事例はフィクションです）

任意整理とは，破産や再生のように裁判所を通じた手続きを取らず，各債権者と個別に分割払い等の交渉をすることをいいます。債権者から取り寄せた取引履歴から，利息制限法による引直し計算をして正確な債務額を把握します。その結果，債務の減額が認められたり，過払い金が発生することもあります。債務の減額が認められた結果，お支払いできる経済的ゆとりがある場合に任意整理を選択します。

そして，債権者にもよりますが，一般的な金融機関であれば，直近に借入れたなどの事情がない限り，３年～５年の分割返済で和解成立することが多いです。なお，業者の中にはそれより短い回数でないと応じてもらえないこともあります。

任意整理の注意点としては，支払回数が多くなりすぎると，お支払いをしていく中で，病気や失業などの事情により，お支払いの継続が困難になった場合に支払いができなくなるというリスクがあります。その場合には，破産を検討せざるをえなくなります。一方で，支払回数を短くすると，毎月の支払額が増えますので，家計が圧迫され，同じく支払困難となります。

そのため，「支払回数を多くして毎月の金額をおさえることができればよれでよい」というものではありません。ご自身のご収入や今後のプランを見据えて分割回数を考えていくことがポイントとなります。弁護士等の専門家のアドバイスをききながら分割回数については検討していくのが良いと考えます。

本件においては，Ａさんは正社員であり，継続的に収入が入ってくるお立場であるため，業者との交渉次第となりますが，仮に５年の分割返済の和解が成立すれば，任意整理により債務の完済を成し遂げることは，ひとまず可能といえます。

まず，自己破産手続きや個人再生手続きについていうと，裁判所に提出する書類（配偶者の通帳や給与明細書など）や官報に掲載されることを踏まえると，内密に進めていくことは難しいといえます。

一方，任意整理手続きは，自己破産や個人再生と異なり，一般的に家族の協力は不要ですので，前２者と比較すると家族に知られることなく手続きを進めていく可能性が高まります。

例えば，破産をすると，破産手続開始決定後，免責決定が出るまでの間は，一定の職業につけなくなることがあります（例えば，警備員については警備業法に定めがある）。

しかし，任意整理は，手続きにはいったあとも，何らの資格制限も受けることがありません。そのため，資格制限を気にされている方は，任意整理の方が利点が大きいといえます。