河内松原市の任意整理は藤井寺法律事務所へ

例えば，河内松原市にお住いの生命保険の外交員の甲さんは各業者から借入れがあり，現在の借金れの詳細は下記のとおりであるとします。

①Ａ消費者金融（９０万円【毎月の支払額２万円】平成２５年頃より借入れ）

②Ｂ消費者金融（９０万円【毎月の支払額２万円】平成２８年頃より借入れ）

③Ｃクレジットカード（１００万円【毎月の支払額３万円】）

④Ｄ金融会社（５０万円・保証人がついている【毎月の支払額２万円】）

現在，毎月１０万円近くの支払いがありますが，返済してもほとんどが利息にあたってしまい，返済のめどが立ちません。また，近時は残業が少なくなり，毎月の支払いに充てることができる金額がおよそ７万円くらいです。甲さんは，仕事の都合でどうしても破産を避けたいです。このような甲さんが債務整理する方法として，何かあるでしょうか？

【上記事例はフィクションです】

上記事例ような，甲さんにおいては，任意整理手続きをすることが考えられます。まず，各業者の借入時期が重要となります。仮に消費者金融からの借入れが平成１９年頃以前であれば，払いすぎた利息があることが考えられます。払いすぎた利息がある場合，借金額が減額されたり，場合によっては，過払い金としてお金が返ってくることがあります。仮に借金額が減額された場合には，その減額された金額をもとに毎月の返済額を各業者と交渉してゆくこととなります。（なお本件では，Ｘさんは平成２５年頃からの借入であることからも，払いすぎた利息は考えにくいです）。

仮に，Ｘさんに払いすぎた利息がないとして，次に，各業者と将来利息などをカットするとともに，毎月の返済額を交渉してゆくことが挙げられます。

任意整理手続きは，ご相談者様からご依頼を受けると弁護士が各債権者へ弁護士受任通知をお借入先へ発送します。そして，貸金業者や債権回収会社が受任通知を受領すると，直接の取立てが停止されます。これは，貸金業法という法律による効果です（なお，貸金業者，債権回収会社等以外の債権者について述べると，法的に直接の取立てが禁止されるわけではありませんが，受任通知送付により直接の取立てが止むことも少なからずあります）。

そして，弁護士が窓口になり，各業者と毎月の返済額の交渉を行います。つまり，弁護士が業者との連絡窓口となるため，ご自宅に業者から直接連絡がくることもなくなります。これにより，ご家族に債務整理をしていることが判明するリスクも下げることができます。

そして，各業者との分割返済の交渉ですが，３年から５年の範囲で分割交渉に応じてもらえることがあります。

先ほど，弁護士が受任通知を各業者に送付すると直接の取り立てがストップするということを記載しましたが，このメリットは保証人には及びません。

任意整理手続きをすることにより，貸金業者等は保証人に請求する事となります。ですので，任意整理をはじめ債務整理をする場合には，事前に保証人の方に債務整理をすることをお話ししていただくことが無難です。黙っていても貸金業者等から保証人に請求がいきますのでやがては判明します。

なお，保証人の方に請求が行った場合に，保証人が返済困難であれば，保証人の方も債務整理を行う等の対応が必要となります。

では，甲さんはどうすればよいのでしょうか？ここで，ポイントとなるのは，任意整理手続きは，特定の業者を手続の対象としないですすめることが可能です。

つまり，保証人がついている業者を手続きの対象としないで任意整理を進めていくことは可能です。本件では，Ｄ金融会社には受任通知を送らず，これまで通り返済を行い，Ａ～Ｃの業者と交渉を行い，毎月の返済額を下げる交渉を行う道があります。

甲さんのように，お仕事や資格，ご家族の事情などで破産ができないという方もいらっしゃると思います。そのような方は是非，任意整理を検討してみてください。上記事例において，実際に毎月の返済額を７万円弱におさえた実績もございます。

なお，任意整理は安定した収入等がある方が対象となりますが，ご自身が任意整理手続きをとることができるのか疑問に思われる方は下記のコラムもご参照ください。

例えば，信用情報機関（俗にいう「ブラックリスト」）に５年から長くておよそ１０年間登録されることとなります。その結果，その間，新たな借入れをすることが困難となります。またローンを組むこと等も難しくなります。さらに，他人の保証人になることも難しくなります。